Многие думают, что финансовое планирование – сложный и запутанный процесс, который не под силу простому частному инвестору и в котором может разобраться только профессионал. И они в целом правы. Но есть простое решение, которое может использовать начинающий инвестор.
Как вы думаете, из скольких пунктов может состоять самый простой личный финансовый план? Из пяти? Семи? Десяти? Вы не поверите, но всего из трёх! Мы называем его «план финансовой защиты».
Он включает три базовых элемента, с которых должен начинать строить свою финансовую жизнь каждый инвестор.
Вот эти три пункта:
- Резервный фонд как защита от финансовых неприятностей.
- Страхование жизни и здоровья – финансовая защита своей семьи на случай ухода из жизни или потери трудоспособности основного кормильца.
- Пенсионное инвестирование – защита своего будущего и самый важный финансовый план в жизни каждого человека.
Теперь давайте остановимся подробнее на каждом из них.
Что такое резервный фонд
Как видно из названия, это некий резерв денежных средств, которые всегда есть у вас под рукой. Если у вас вдруг выйдет из строя дорогая бытовая техника, сломается машина, как вы решите эту проблему? Сможете ли выложить необходимую сумму сразу, без использования кредита? Или более неприятный вариант – вы внезапно потеряли работу. Сколько месяцев вы сможете прожить без зарплаты, не снижая привычного уровня жизни?
Для защиты от таких финансовых проблем и нужен резервный фонд. Его размер должен позволить вам в случае потери текущего основного источника дохода прожить 3-6 месяцев, не урезая расходы. Обладая такой суммой, вы в случае потери работы сможете спокойно найти новую, которая будет вам подходить, а не браться за первую попавшуюся, чтобы не голодать.
Хранить эти деньги можно на краткосрочных депозитах в банке, чтобы деньги не съедала инфляция и не было соблазна залезть в них и потратить на сиюминутные нужды.
Страхование жизни и здоровья
Это второй, но не менее важный элемент плана финансовой защиты. Если с вами случится несчастье, что будет с вашими близкими, которые финансово зависят от вас и вашей способности зарабатывать деньги? Как долго ваша семья сможет прожить без вас, не снижая уровень жизни? Понятно, что страховка не вернёт утрату, но поможет прожить несколько лет или гораздо дольше в зависимости от суммы страхования.
Как работает страхование жизни и здоровья? Вы заключаете со страховой компанией на определённый срок договор, в нём прописываются риски, от которых вы хотите себя защитить: уход из жизни по естественным причинам или в результате несчастного случая, потеря трудоспособности в результате травмы, получение инвалидности или другие. В зависимости от страховой суммы – той выплаты, которую получите вы или ваши наследники, вашего возраста и состояния здоровья компания устанавливает сумму ежегодной премии. Вы платите эту сумму каждый год – и вы под защитой.
Премия может накапливаться, и тогда после окончания срока страхования вы получите заранее оговорённую сумму. Обычно это немного больше, чем суммарный размер внесённых премий. Или премия является невозвратной, но в этом случае она будет в несколько раз меньше, чем в случае накопительной страховки. Важно, что всё время после заключения договора страхования ваши жизнь и здоровье находятся под защитой.
Если же наступает страховой случай, то компания выплачивает вам или вашим наследникам заранее оговорённую сумму страхования. И выплачивает её обычно в течение двух-трех недель, что позволит сразу воспользоваться этими деньгами.
Пенсионное инвестирование
Обеспечение жизни на пенсии – основная цель большинства инвесторов. Если вы хотите после прекращения активной трудовой деятельности жить не только на государственную пенсию, то необходимо позаботиться об этом как можно раньше. Чем раньше вы начнёте откладывать деньги в свой пенсионный фонд, тем меньшую сумму вам будет нужно инвестировать для достижения вашей цели. Время даёт полностью раскрыться эффекту сложных процентов только через 15-20 лет.
Таким пенсионным фондом может быть счёт у брокера, на котором вы регулярно покупаете инструменты, согласно вашему портфелю. Или даже накопительная программа страхования жизни – она не только обеспечит вашу текущую защиту, но и позволит накопить на будущее.
Главное, что начинать откладывать деньги на свою пенсию стоит как можно раньше, чтобы накопить как можно больше к заданному сроку.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
