Почему казахстанцы неохотно копят вдолгую, как сложные формулировки договоров тормозят развитие отрасли и почему искусственный интеллект не заменит живого агента? Об этом в интервью Informburo.kz на полях Kazakhstan Insurance Forum 2026 рассказала председатель правления АО «КСЖ «BCC Life» Гульжан Джаксымбетова. Она объяснила, зачем сектору необходим простой язык общения с клиентами и как синергия «цифры и человека» поможет рынку занять 10% в финансовой системе страны к 2030 году.
Ограниченное проникновение и потенциал рынка
– Гульжан Карибаевна, на экспертных сессиях форума отмечалось, что страхование жизни в Казахстане развито недостаточно. Какими цифрами оперирует отрасль?
– Более 60% премий в секторе страхования жизни (КСЖ) сегодня приходится на пенсионные аннуитеты. Вторую строчку занимает обязательное страхование. Непосредственно на добровольное страхование жизни приходится лишь около 120 млрд тенге, из которых половина – это накопительные продукты, а вторая половина – ненакопительные.
При этом 60 млрд тенге сборов по накопительному страхованию в натуральном выражении – это всего 9 тысяч действующих полисов. Если сопоставить эту цифру с численностью населения Казахстана (свыше 20,6 млн человек), становится очевидно, что уровень проникновения услуги крайне низкий.
– Какой показатель можно считать целевым для Казахстана?
– Нам необходимо ориентироваться на опыт развитых стран. Сейчас доля накопительного страхования жизни в Казахстане составляет около 1% от ВВП, тогда как на зрелых рынках этот показатель варьируется от 3 до 10%.
Сложные договоры против гибких продуктов
– Отвечают ли текущие продукты страховых компаний реальным запросам клиентов?
– Страховщикам необходимо делать условия более гибкими и кастомизированными. Клиенты позитивно реагируют на дополнительные опции: программы поддержки ЗОЖ, доступ к телемедицине, регулярные чекапы. Здоровье – ключевой приоритет для людей.
Однако текущие казахстанские накопительные продукты сложны для восприятия. Правила страхования слишком объёмные и написаны тяжёлым юридическим языком. Компаниям жизненно важно переходить на простой и понятный язык. Современный потребитель принимает решения мгновенно и нацелен на быстрый и качественный результат. Дело не в сути продуктов – мы в любом случае работаем либо с чистым риском, либо со сбережениями, – а в форме подачи информации.
– Решение проблемы лежит в плоскости цифрового маркетинга и продвижения?
– Решение – в быстром доступе к информации через технологии. Регулятор также подчёркивает необходимость внедрения искусственного интеллекта (ИИ) при условии контроля рисков.
Технологии должны позволять клиенту мгновенно пройти скоринг и получить несколько персонализированных сценариев страховки на основе его доходов, возраста и состояния здоровья. Только после этого цифрового этапа человек может начать осознанно взаимодействовать со страховой компанией.
Синергия ИИ и страховых агентов
– Вытеснит ли искусственный интеллект страховых агентов?
– Не думаю, но он кардинально изменит роль посредника. ИИ может забрать на себя всю рутину: первичный сбор данных, скоринг и формирование базовых коммерческих предложений, а у агента появится возможность сфокусироваться на экспертности.
Агенты будут необходимы на этапе глубоких, нестандартных вопросов. Наш менталитет таков, что к долгосрочным финансовым обязательствам и вопросам жизни люди относятся очень щепетильно. Доверие формируется только в процессе человеческого общения. Агент выступает экспертом, способным снять сомнения и понять истинные ожидания клиента. Я думаю, оптимальная модель для рынка – это «цифра плюс эксперт».
Барьеры и историческое недоверие
– Почему казахстанцы чаще всего отказываются от страхования жизни?
– Влияет совокупность факторов: макроэкономическая неопределённость, геополитические риски и инфляционные ожидания. В таких реалиях людям психологически сложно расставаться с деньгами на долгий срок.
У большинства в приоритете закрытие базовых потребностей, к тому же в стране высокий уровень закредитованности населения. Сказывается и низкая информированность – многие просто не знают о возможностях КСЖ. Плюс сохраняется историческое недоверие к финансовым институтам: люди часто предпочитают получить выгоду здесь и сейчас, а не заботиться о долгосрочной перспективе. До сих пор сильна привычка рассчитывать на социальную помощь государства, а не на личное планирование.
– Существуют ли государственные программы по развитию культуры страхования жизни?
– Популяризация отрасли – наша общая задача с государством. Регулятор уже инициировал создание единого маркетплейса, где будут собраны продукты всех КСЖ. Потребитель сможет в одном окне сравнить условия и выбрать подходящий вариант.
Со своей стороны BCC Life к Дню финансиста готовит к выпуску книгу «О страховании просто», написанную совместно с Дмитрием Казанцевым. Проект призван повысить финансовую грамотность и развеять мифы о страховании.
Горизонт 2030 года
– Если бы мы подводили итоги развития отрасли в 2030 году, какое изменение стало бы главным достижением?
– Главная цель – чтобы компании по страхованию жизни заняли не менее 10% в финансовой системе Казахстана. По поручению главы государства разработана новая программа развития страхового сектора до 2030 года, концептуальные изменения будут отражены в новом законе «О рынке страхования».
