У большинства людей нет никаких накоплений. Практически 80% жителей Казахстана при потере источника дохода «протянут» около месяца. Около 10% проживут на резервный фонд менее трёх месяцев, немногие – до полугода. И только незначительная часть имеет надежную финансовую защиту.
При этом, по данным Нацбанка, 7,9 млн жителей Казахстана имеют кредиты.
Однажды писатель Марк Мэнсон проделал интересный эксперимент, попросив своих читателей в возрасте около 40 лет и старше поделиться своими жизненными уроками с 30-летними.
После анализа писем он обнаружил, что жизненные уроки повторяются.
Первый совет звучал практически в каждом письме: начинайте делать сбережения на будущее сейчас, без промедления!
Люди подсчитывали, сколько денег они могли скопить, если бы уже в 30 лет начали откладывать по 10% своих ежемесячных доходов. Это позволило бы многим оставаться финансово стабильными, когда они теряли работу, разводились или попадали в другие непредвиденные обстоятельства.
Почему же большинство людей не может создать личную подушку безопасности?
Им сложно начать откладывать часть своего дохода.
Они живут одним днём под девизом – «живи сегодня, завтра может и не быть».
Они надеются на государство – «…оно нас не бросит».
Что такое личный финансовый резерв?
Подушка безопасности – это резерв на непредвиденный случай потери источника дохода (бизнеса, работы или части зарплаты) или для других форс-мажорных ситуаций.
Что это за ситуации? Вот какие события происходят практически в каждой семье:
- потеря работы;
- резкое снижение заработка;
- износ / поломка дорогостоящего бытового оборудования / техники;
- незапланированная и / или проблемная беременность;
- уход одного из родителей в декрет;
- нежданная болезнь или необходимость просто «полечить зубы»;
- медицинская помощь для близких;
- временная потеря трудоспособности;
- поломка автомобиля или авария;
- внеплановая поездка по семейным делам;
- пожар, наводнение, поломки и протечки в квартире;
- кража;
- переезд;
- развод;
- смерть близкого человека.
Поэтому подушка безопасности должна быть у каждого человека.
Удивительно, но часто резервного фонда нет и у инвесторов, которые уже имеют определённый капитал и вкладывают его в разные активы для получения дохода в будущем.Такая ситуация опасна тем, что если деньги требуются срочно, придётся выводить их из инвестиций. Инвестиции в ценные бумаги подразумевают волатильность, то есть на коротком периоде возможны просадки стоимости портфеля. Поэтому лучше создать для себя возможность взять деньги на срочные нужды в резервном фонде.
Сколько денег должно быть в резервном фонде, как их накопить, где и в какой валюте хранить?
Разберемся по порядку.
Минимальный запас в виде кэша должен быть равен сумме расходов минимум на три месяца, лучше – на шесть месяцев.
Эти деньги должны быть легко доступны – часть можно держать наличными дома, часть – на депозите в надёжном банке. Депозит лучше выбрать с капитализацией процентов, возможностью пополнения и частичного снятия.
Как же создать резервный фонд?
Здесь действует правило: заплати сначала себе!
Это значит, что с каждой зарплаты вы должны прежде всего откладывать какую-то часть в резервный фонд. Это может быть 10-20 или более процентов.
Комфортную для себя сумму вы сможете определить после того, как начнёте вести учёт доходов и расходов.
Возьмите за правило ежемесячно откладывать определённую сумму.
Многие полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать расходы и оптимизировать семейный бюджет, выделить эти 10% можно неощутимо для себя практически при любом уровне дохода.
Минимальный срок, на который должна быть рассчитана финансовая подушка, – от трёх до шести месяцев. Речь идёт не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев.
Половину суммы, отложенной в резерв, можно держать в наличных, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой.
50% из них лучше держать в иностранной валюте, ещё 50% – в тенге. Валюту нужно выбирать ликвидную, это могут быть доллары и евро. Если тенге упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идёт о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла.
Для второй половины подушки безопасности есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, – она должна быть ликвидной. То есть вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они при форс-мажорах, как правило, быстро.
Можно держать эти деньги на вкладе с возможностью пополнения и досрочного изъятия части суммы без потери процента, получая от банка около 16% в тенге, и в любой момент иметь возможность снять их до неснижаемого остатка. По своей сути такой вклад работает как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь.
Второй вариант – уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся.
Ставки по ним могут быть меньше, чем по другим депозитам, но для подушки безопасности ставка – не самое главное.
Когда у вас есть собственный счёт в банке, на котором лежит сумма, позволяющая вам и вашей семье прожить, не меняя своих привычек, шесть месяцев, даже если доходов не будет совсем, вы получаете финансовую защищённость, спокойствие и уверенность, а значит, к лучшему меняется качество вашей жизни.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
